La 网上银行和金融科技 它们彻底改变了我们与金钱的关系。过去需要前往银行网点、取号排队等候才能办理的业务，现在只需几秒钟就能通过手机完成。得益于尖端技术和远比传统银行更精简的商业模式，账户、信用卡、贷款、投资和保险等业务都可以无需踏入银行网点即可开立。
这个新的生态系统融合了 大型老牌银行与新兴银行和金融科技公司并存。 专业化的支付方式多种多样，从Revolut、N26和Monzo等纯数字化平台，到imagin、Openbank等混合型平台，以及即将登陆西班牙的Aion Bank，应有尽有。与此同时，各种新型电子货币、提供灵活融资的银行卡和高收益在线存款产品也层出不穷，每一种都有其特定的监管规定和细则。
什么是金融科技应用于网上银行？为什么它正在改变一切？
当我们谈论 金融科技在在线银行业的应用 我们指的是那些几乎所有服务都基于数字渠道的金融公司——或者传统银行的数字化部门：移动应用、网站、API和自动化流程。他们的目标是以更快、更透明、更经济的方式提供传统的金融产品（账户、信用卡、贷款、保险、投资等）。
近年来，该行业经历了真正的 欧洲数字银行蓬勃发展新银行已在英国、德国、比利时、西班牙和立陶宛等国涌现，其中许多拥有完整的银行牌照，而另一些则以电子货币机构的形式运营。这些模式降低了办公场所和客户服务人员的成本，而这种效率的提升转化为更低的费用、更优惠的利率以及应用程序中更先进的功能。
网上银行不仅与传统银行竞争，而且还在迫使它们…… 加速自身数字化转型像 CaixaBank、Santander 或 Abanca 这样的机构推出了专门的品牌——imagin、Openbank、B100——这些品牌几乎完全是为移动设备使用而设计的，注册流程 100% 在线完成，几乎没有任何纸质文件。
从用户的角度来看，最大的优势在于： 数字模型的实用性：几分钟内即可开户，支持远程身份验证、实时跟踪支出和储蓄、即时通知、自动交易分类，并在同一环境下同时访问金融和非金融服务。
选择数字银行或金融科技公司的关键因素
当选择一个 在线银行金融科技除了眼前的吸引力（例如迎新礼品或诱人的年利率）之外，还应该关注几个关键方面。这些方面包括安全性和监管、费用和利率、易用性、产品种类以及机构的整体声誉。
第一个不容商榷的要点是： 安全和监管监督获得全面许可的银行、支付机构和电子货币机构之间存在着重要的区别，这会影响资金安全以及它们能够提供的服务类型。因此，始终建议您核实它们的授权国家/地区、监管机构（例如西班牙银行、欧洲中央银行或其他欧盟国家的监管机构）以及它们是否拥有完善的身份验证和安全访问系统。
其次，我们需要非常仔细地审视…… 利率、费用和年利率/年有效利率 每项产品都包括：账户、银行卡、国际转账、ATM取款、购物贷款或计息存款。网上银行通常以低成本著称，但往往需要满足一些条件（例如工资直接存入账户、最低收入要求或余额保留期限）才能享受最优条款。
另一个决定性因素是 数字服务的实用性：应用程序质量、日常操作的便捷性、通过聊天或电话提供的客户支持、实体卡和虚拟卡的可用性、与 Apple Pay 或 Google Pay 等钱包的兼容性，以及（对于公司而言）是否允许在同一帐户上拥有多个授权用户并管理权限。
最后，回顾一下很有帮助。 声誉和客户满意度论坛上的评价、应用商店的评分以及实体的市场表现都能提供关于其稳定性的线索。对于持牌银行而言，其存款保障计划（例如，在许多欧洲国家，每个账户持有人和每家机构最高可获得 100.000 万欧元的保障）也至关重要。
想象一下：一个融合金融和非金融服务的混合生态系统
imagin是数字投资项目之一 CaixaBank 在金融科技领域但它有一个特别的侧重点：它不仅限于银行业务，而是将金融服务与其他休闲、科技或生活方式相关的服务相结合。为了全面了解其运作方式，有必要区分每种服务背后的运营方以及品牌的法律结构。
一方面， 想象非金融服务 （例如，来自第三方的各种内容、折扣、体验或优惠）均以imagin品牌提供，该品牌隶属于imaginersGen, SA公司。该公司负责管理这一更偏向“生活方式”的环境，并为社区和应用程序提供统一的平台。
相反， 适当的金融服务 （账户、银行卡等）均以imaginBank品牌进行销售，而imaginBank又是CaixaBank旗下的品牌。在此背景下，imaginersGen, SA作为代理商，代表CaixaBank提供这些产品，但实际的金融机构是CaixaBank。
在这个架构下，每个具体产品都有自己的责任实体。 与想象相关的卡片 这些卡由 CaixaBank Payments & Consumer, EFC, EP, SAU (CPC) 发行，CPC 是一家混合型支付机构，注册办公地址位于 Avenida de Manoteras nº 20, Edificio París (28050 Madrid)。与所有消费金融产品一样，信用卡发行需事先获得 CPC 的批准。
客户资金 付费服务用户 使用这些卡，您的资金将存入CaixaBank, SA的独立账户，从而保障您的资金安全。您可以在银行的官方网站上详细查看相关费用，包括佣金和条款细则。
至于 想象账户为这些账户提供支持的实体是西班牙储蓄银行（CaixaBank, SA），其税务识别号为A08663619，并在西班牙银行注册，注册号为2100。这意味着账户中的资金受到西班牙顶级银行典型的担保计划的保护，这对于那些完全转向移动银行但又重视大型金融集团偿付能力的人来说是一个重要的方面。
的章节 通过 imagin 销售的保险 它也有自己的结构。人寿保险由 VidaCaixa、SAU de Seguros y Reaseguros 提供，非人寿保险（健康、家庭和其他险种）由 SegurCaixa Adeslas、SA de Seguros y Reaseguros 提供。 CaixaBank, SA 是 VidaCaixa 的独家银行保险运营商，也是 SegurCaixa Adeslas 的授权经纪人。
CaixaBank 的这一角色 银行保险运营商 该银行已在保险和养老基金总局 (DGSFP) 的保险和再保险分销商登记册中注册，注册号为 OE0003。此外，该银行已根据现行法律投保职业责任险，这对于保障其保险分销活动中可能出现的潜在风险至关重要。CaixaBank 的注册办公地址位于 Calle Pintor Sorolla, 2-4, 46002 Valencia，税务识别号 (NIF) 为 A08663619（如上所述）。
开放银行和网上银行，提供计息账户和存款服务
Openbank是……的数字子公司 桑坦德银行专注于网上银行业务。它结合了免手续费的活期账户、储蓄账户和定期存款，并提供优惠利率。在迎新优惠和醒目的大字说明背后，是收益的典型示例，帮助您更好地了解年利率 (APR) 及其相关条款的运作方式。
一个典型的例子是 4个月的开放式存款 到期时支付利息，余额为 25.000 欧元。如果客户满足所有条件——例如工资、养老金或失业救济金直接存入，或者每月从其他机构定期存入至少 900 欧元——则适用 2,78% 的年利率和 2,75% 的年名义利率，这意味着四个月后总收益为 229,17 欧元。
如果这些外部经常性收入要求未能得到满足，同一笔存款可能会以较低的利率获得利息。 年利率1,76%，年名义利率1,75%这样，在同一时期内，如果账户余额仍为 25.000 欧元，则总收益将为 145,83 欧元。最后，如果存款在 4 个月内取消，则适用 0,20% 的年利率（税号 0,20%），因此，如果账户余额仅维持三个月，则总收益将为 12,50 欧元，这说明了未遵守约定期限的隐性罚款。
文中还举例说明了…… 促销期间储蓄账户中的报酬假设账户余额为 25.000 欧元，连续六个月，年利率 (APR) 为 2,27%，年名义利率 (NIR) 为 2,25%，则年总收益为 281,25 欧元。需要注意的是，前六个月的优惠利率适用于最高 100.000 欧元的余额。从 100 万欧元起，年利率和名义利率均为 0,20%，且没有余额上限。
这些条件通常包括一些要求，例如拥有…… 最低月工资或收入 在一定期限内（例如，至少四个月每月 600 欧元，或三个月每月 900 欧元，具体取决于促销活动），部分活动还提供现金奖励——例如，500 欧元（税前）——该奖励被视为投资收益，需缴纳 19% 的预扣税，Openbank 将根据现行税法规定执行此项预扣税。
与此同时，Openbank 提供 开立活期账户，无需任何费用 主卡持卡人在开卡或续卡时，可免除维护费、管理费或注销费，并可同时享受开放式借记卡服务。所有费用和条款均详见相应储蓄账户的费用信息文件和借记卡的发卡前信息，这两份文件均可在其网站上查阅。
在投资领域， Openbank 销售的基金 这些基金的招股说明书或关键投资者信息文件（KIID）中包含有关风险水平、费用、历史业绩和投资政策的详细信息。投资者既可以在www.openbank.es网站上各基金的概况介绍中查阅这些文件，也可以在西班牙国家证券市场委员会（CNMV）网站（www.cnmv.es）上查阅，从而确保了透明度和获取官方文件的途径。
欧洲领先的新型银行和数字银行
扩张 欧洲的数字银行和金融科技 成绩斐然。Revolut在短短两年内（2018年2月至2020年2月）用户数量从150万增长到1000万，如今已超过2500万。N26也在相近时期实现了用户数量的翻番，在2018年至2020年间新增用户超过500万，如今已成为欧洲市场的主要参与者之一。
Veriff 等平台与其中许多平台合作。 欧洲数字银行 对于几乎完全通过远程渠道运营的组织而言，提供在线身份验证和安全解决方案至关重要。这类技术合作能够加强欺诈防范，并确保符合 KYC（了解你的客户）和 AML（反洗钱）监管要求。
选择一家特定的虚拟银行取决于非常个人化的因素，但建议不仅要考虑安全性和费用，还要考虑…… 存款担保范围 （例如，通过各国相当于美国联邦存款保险公司（FDIC）的担保基金）以及优质的客户支持。下文我们将介绍一些非洲大陆最具代表性的数字银行及其独特之处。
Revolut
Revolute 可能是 全球最知名的银行该银行诞生于英国，业务遍及 30 多个国家，其受欢迎程度建立在提供极具竞争力的利率、功能强大的应用程序以及远超基本活期账户的一系列附加服务之上。
它的优势包括： 无隐藏费用的货币兑换 （在一定限额内）提供低成本国际转账、个人贷款、旅行和手机保险，以及直接通过应用程序交易加密货币的功能。此外，他们的订阅计划还提供额外福利，例如现金提取、货币兑换限额和高级访问权限。
Revolut 因其特别……而闻名。 其银行业务方法具有创新性。该平台以用户体验为先，不断更新应用程序，添加新功能，提供从精细的卡片安全控制到自动储蓄库和消费分析工具等各种功能，不断努力提供增值服务，从而培养用户忠诚度。
瓦柳兹
瓦柳兹号是 在立陶宛注册并受监管的电子货币机构该公司已将自身定位为管理国际账户和支付的灵活之选，尤其适合有多币种需求的用户和企业。其产品基于一款极其简洁直观的应用程序，注册和使用流程快捷方便。
Valyuz 的突出特点之一是能够 支持以 35 种货币向 212 个国家/地区汇款这使其成为国际企业的理想选择。它还提供预付万事达卡、汇率优惠的货币兑换服务，以及适用于苹果和安卓系统的移动应用程序，所有服务均采用安全认证。
与其他玩家相比，一个有趣的区别在于它允许 同一账户可以有多个签字人对于拥有多位财务经理或需要审批付款的合作伙伴的公司而言，这项功能尤为重要。他们凭借卓越的客户服务和高效处理复杂付款的技术能力而享有盛誉。
Monzo
总部位于英国的Monzo已成为其中之一。 英国主要数字银行 拥有超过7万客户。您的账户附带一张万事达卡，可在任何接受此支付系统的地方使用，其独特之处在于，在一定限额内，境外消费不收取手续费。
Monzo应用程序非常注重…… 个人财务管理它允许用户按类别设置每月预算，每次付款后都会收到即时通知，可以将资金分门别类地存入不同的“账户”或储蓄罐，还可以从特定产品的存款中赚取利息。这种方式有助于用户更直观、更主动地掌控自己的资金。
最显著的特点之一是能够 提前一天预支工资 如果雇主采用某些支付方案，这对于许多客户来说是一项额外的福利，有助于他们在月底更好地平衡现金流。此外，Monzo 还提供直接扣款、银行转账和各种配套金融产品，使其在日常使用中与提供全方位服务的银行非常相似。
Starling银行
同样起源于英国的 Starling Bank 赢得了以下称号： 数字银行中的“最爱” 凭借其获得的众多奖项，该银行在2019年荣获“英国最佳银行”和“最佳活期账户”称号，其企业账户也广受市场好评。
Starling由银行家Anne Boden于2014年创立，其特点是…… 以用户为中心的商业模式凭借精美的应用程序设计和具有竞争力的收费政策，它提供个人账户、企业账户以及融资选项等附加服务，所有这一切都可在 100% 的移动体验中完成。
分析师经常强调 斯塔林方法的清晰度该银行的战略是尽可能简化银行业务，保持精简的成本结构，并优先考虑透明度。这种做法使其成为欧洲金融科技生态系统中的一个典范。
N26
N26，总部位于德国，是一家 拥有超过8万用户的持牌银行 业务遍及多个国家。他们的方案围绕着免费的个人和企业账户展开，没有任何隐藏费用，并配备了一款易于使用的应用程序，专为移动生活而设计。
它的一大吸引力是 它提供最高100.000万欧元的存款保险。受德国保护体系和欧盟指令的保障，让账户中大额资金交易的用户倍感安心。此外，该卡支持店内和线上支付的无缝交易。
N26最著名的特点之一是它的系统 “空间”或内部子账户用户可以创建不同的“空间”来实现不同的目标：例如，为旅行、买车、建立应急基金等储蓄。每个“空间”就像一个小型数字信封，您可以在其中存钱，并直观地跟踪您实现目标的进度，从而鼓励您更有条理地储蓄。
你好银行
Hello Bank是……的数字银行服务 法国巴黎银行在比利时该银行于 2013 年推出，是一家完全在线的银行，旨在为希望无需前往分行即可管理所有业务的客户提供服务。它拥有一个设计精良的应用程序，方便忙碌人士快速便捷地访问自己的财务信息。
Su 基本活期账户每月收费 1 欧元。这包括网上银行、手机银行和电话银行服务、借记卡，以及设置直接扣款和定期付款的功能。与其他免费的新型银行不同，这家银行收取少量费用，以换取相当全面的服务套餐。
除了活期账户外，Hello Bank 还提供 种类繁多的产品储蓄账户、Visa信用卡、预付卡、保险和证券交易服务，使其成为一个能够在不离开数字环境的情况下满足普通用户大部分银行业务需求的实体。
暴动
Rebellion是一家西班牙新银行，拥有约 拥有280.000万用户，并明确聚焦Z世代。尤其针对16至25岁的年轻人。尽管与Revolut或N26等巨头相比规模较小，但它凭借与目标受众沟通的语言和量身定制的产品，在满足其日常需求方面脱颖而出。
这是其中之一 西班牙首批获得银行牌照的挑战者银行 而提供自有IBAN账户则是一个重要的里程碑，因为它使其能够像普通银行账户一样接收工资或直接扣款。这种获得许可并迎合青年文化的做法，使其在国家金融科技生态系统中占据了独特的地位。
为了保持影响力，Rebellion 尝试 在创新方面保持领先一步例如，谷歌地图的“位置智能”功能利用商家位置数据来丰富用户体验，从而改善支付环境并提供基于地理位置的新选项。
Aion Bank 和拥有传统实力的新一代数字银行
全景 西班牙银行业即将再次遭受冲击 随着由意大利联合信贷银行（UniCredit）支持的Aion Bank的入局，西班牙银行业格局被桑坦德银行（Santander）、西班牙对外银行（BBVA）和西班牙储蓄银行（CaixaBank）等巨头以及一些老牌新兴银行所瓜分。这家拥有雄厚财力和数字化雄心的新银行的加入，引发了人们的极大兴趣。
Aion Bank是一家 意大利联合信贷银行收购的比利时-波兰合资银行 UniCredit 及其技术提供商 Vodeno 以约 376 亿欧元的价格收购了该公司。UniCredit 首席执行官 Andrea Orcel 的战略包括收购尖端技术和获得欧洲央行的银行牌照，使公司能够在不开设庞大的实体分支机构网络的情况下，通过 100% 的数字化模式在欧洲扩张。
在西班牙的登陆点是 高级行政阶段UniCredit NV SA 已在商业登记处注册了其分行，下一步是与西班牙银行协调相关手续。目标是在今年第二季度和第三季度之间推出商业平台，以便 Aion Bank 能在夏季结束前在西班牙开展运营和广告宣传。
Aion Bank 的目标是成为一家 从第一天起，我的银行账户就已充满。不仅限于手机银行卡账户。他们的发展路线图包括零售银行业务（提供活期账户和银行卡）、消费金融（重点发展抵押贷款、储蓄和投资产品），以及为中小企业和公司提供特定解决方案的商业银行业务。
实际上，许多分析人士认为，它的目的是 复制 Openbank 模型桑坦德银行的数字子公司正在打造一家能够全面管理家庭财务的无网点银行。为了实现这一目标，该公司正从西班牙金融科技生态系统中招募人才，其团队由迭戈·阿索林（曾在Bigbank和LEA银行等机构任职）领导，团队成员均具备快速成长和从一开始就能处理大量交易的能力。
Aion Bank所处的环境并不简单：一方面， 西班牙传统银行业已加快数字化进程。 一方面，像imagin（CaixaBank）或B100（Abanca）这样的品牌仍在发展；另一方面，像Revolut、N26这样的新型银行，以及像Trade Republic这样的投资平台，都在不断抢占市场份额。在这个成熟的“试验场”中，要想脱颖而出，企业需要在价格、用户体验或产品方面提供差异化的服务。
博洛尼亚大学 (UNIBO)、UNNAX 以及电子货币实体的作用
除了获得普遍许可的银行之外，金融科技生态系统还依赖于 电子货币实体（EME） 以及为数字平台和门户网站提供关键服务的支付实体。例如，UNIBO门户网站的电子货币服务由UNNAX REGULATORY SERVICES, EDE, SL提供。
UNNAX 是一个 西班牙银行授权的EDE 并在实体特别登记册中注册，代码为 6719。该授权允许其发行电子货币并提供支付服务，并集成到第三方解决方案（例如 UNIBO）中，从而使其能够在不成为传统银行的情况下提供数字账户和交易，始终在欧洲监管框架内。
至于 保障客户资金安全UNNAX 使用 BANCO INVERSIS SA 的隔离账户。BANCO INVERSIS SA 是一家受西班牙银行和西班牙国家证券市场委员会 (CNMV) 监管的银行实体，在西班牙银行官方注册簿中注册，编号为 0232。隔离账户保证客户资金与电子货币实体的资产保持分离，从而降低电子货币实体自身出现财务问题时的风险。
信用卡分期付款、年利率、实际年利率和迎新优惠
在世界 网上银行和金融科技 提供灵活融资方案、迎新奖励和固定利率存款的信用卡也越来越普遍。了解年利率 (APR) 和年有效利率 (AER) 的典型示例至关重要，这能帮助你了解自己签署的协议内容以及信贷的真实成本。
在某些卡片上， 最高适用年利率可达 23,85%。最高年利率约为 21,58%，具体利率取决于贷款金额和期限。优惠通常包含阶梯式利率，每年首次贷款消费可享受较低的开户费甚至零开户费，之后则适用固定或按百分比计算的费用。
例如，前三年每年在 150 欧元至 750 欧元之间的消费，如果分 3 至 6 个月付款，则可能…… 0 欧元开户费因此，以750欧元分3个月偿还为例，年利率和名义利率均为0%，每月还款额为250欧元，总信贷成本为0欧元。换句话说，在这些优惠条件下，客户只需偿还本金。
对于所有其他购买，方案有所不同：在 3 个月内购买 150 欧元至 350 欧元之间，可适用 [缺少信息 - 可能是具体的利率或费率]。 3 欧元开户费例如，如果分 3 个月偿还 150 欧元，则年利率为 12,91%，名义利率为 0%，每月还款额为 50 欧元，三个月的总信贷成本为 3 欧元。如果分 3 个月偿还 350 欧元，年利率则降至 5,30%，名义利率同样为 0%，但 3 欧元的手续费使总欠款额增加到 353 欧元。
对于6个月内金额在350,01欧元至750欧元之间的款项， 开门费可能为 20 欧元例如，一笔350,01欧元的贷款，期限6个月，年利率约为22,53%，名义利率为0%，前五个月每月还款额约为58,34欧元，最后一笔还款额略有调整，最终还款额为370,01欧元。如果贷款金额为750欧元，期限6个月，年利率将降至9,74%，每月还款额为125欧元，总信贷成本为20欧元，全部费用均由贷款发放费构成。
起价750欧元，分12个月支付，通常 取消开户费然而，这部分成本最终会转嫁到利率上。例如，一笔1.500欧元的贷款，期限12个月，年利率23,85%，名义利率21,58%，则前11个月每月需还款约140,09欧元，最后一笔还款140,07欧元，总利息成本为181,06欧元。这些计算表明，实际成本会因贷款金额、期限和费用结构的不同而显著变化。
许多卡片还包括 欢迎以额外积分形式提供的促销活动例如，如果在开卡后的前三个月内，消费或取现总额达到至少 300 欧元（不包括转账至活期账户），则可获得 40 欧元的信用额度。该信用额度属于应缴纳个人所得税 (IRPF) 的收入，且卡片必须保持激活状态并按时还款。如果信用额度在规定期限内未使用，银行有权将其退回。
与此同时，还提供以下服务： 定期存款，年利率和年利率极具吸引力例如，一笔30.000万欧元的存款，期限18个月，名义年利率（税号）约为1,887%（年化利率（APR）为1,90%）。在这种情况下，按547天计算，期末预计总利息为848,37欧元（扣除预扣税后净额为687,18欧元）。此类存款通常设有最低存款额（例如5.000欧元）和最高存款额（例如250.000万欧元），并且需要开设一个关联的储蓄账户，利息将支付到该账户。
La 与存款关联的储蓄账户 该账户可能不提供任何利息（年利率0%，年有效利率0%），不收取开户费、管理费或维护费，主要用于运营支持。结算金额根据特定时期内的平均信用余额计算。如果客户提前取消存款，通常只能收回本金，并且必须偿还截至取消之日已赚取的所有利息，包括任何适用的税款扣缴。
所有这些例子都表明， 网上银行和金融科技相结合，提供极具竞争力的优惠。 详细的条款和条件需要仔细阅读：从每款产品的提供商（银行、电子支付机构或支付机构），到资金保障方式、适用费用，以及名义利率（TIN）和年利率（APR）的计算方法，都应一一说明。通过仔细阅读条款细则并充分利用科技，我们可以在这个全新的金融世界中获益良多，同时又不牺牲财务安全或控制权。